Ein weiser Rat zum Thema Immobilienfinanzierung ist der, mindes­tens drei Angebote einzuholen. Bauherren mit Zugang zum Internet können darüber hinaus den PC hochfahren und die Fenster zur Website der einen oder anderen Direktbank öffnen. Wenn sich dabei herausstellt, dass das Angebot der Hausbank unschlagbar ist, war es zumindest einen Versuch wert. Ansonsten lässt sich mit Finanzierungen aus dem Internet so mancher Prozentpunkt einsparen und nicht nur das.

Aufholjagd der Direktbanken
Was in den letzten Jahren immer deutlicher wurde ist, dass durch die Konzentration auf Baufinanzierungen die Beratungsqualität mancher Direktbank der vieler Hausbanken überlegen ist. Und auch das Angebot hat es in sich. Direktbanken sind Institute, die online Kredite anderer Banken anbieten. Sie fungieren als Vermittler zwischen ihren Partnerbanken und dem Endkunden. Daraus ergeben sich attraktive Vorteile für den Kreditnehmer.
Direktbanken arbeiten meist mit mindestens 30, teilweise bis zu 70 Partnern oder mehr zusammen. Sie vermitteln deren Kreditangebote und nehmen den Kreditgebern dadurch jede Menge Kleinarbeit ab. Die komplette Abwicklung vom Angebot über die Prüfung bis zur Unterschrift unter den Darlehensvertrag wird nämlich von ihnen erledigt. Gleichzeitig generieren sie durch ihre Präsenz im Netz enorme Umsätze. Das wird durch Sonderkonditionen belohnt, die der Vermittler zu Teilen an den Kunden weitergeben kann.

Vorteile für die Kunden
Der Endkunde profitiert darüber hinaus von einer Vielfalt an Kreditangeboten, die ihm die Hausbank in der Form nicht bieten kann. Deren Berater müssen auf die Baufinanzierungsprodukte zurückgreifen, die hausintern verfügbar sind. Oft muss sich der Kunde zudem mit Standardangeboten begnügen.
Direktbanken sind als freie Finanzdienstleister produktunabhängig. Aufgrund ihres Marktüberblicks und ihrer Zugriffsmöglichkeit auf die unterschiedlich konstruierten Kreditvarianten können sie wesentlich flexibler auf die Bedürfnisse der Kunden eingehen. Vorausgesetzt der Service hält, was er verspricht, kann der Bauherr eine individuell maßgeschneiderte Baufinanzierung erwarten. Beispielsweise gehört die Aufteilung des Kredites je nach Bedarf in zinsvariable und festverzinste Teile oder in unterschiedliche Laufzeiten bei guten Direktbanken genauso zum Tagesgeschäft wie großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten oder die Berücksichtigung künftig freiwerdender
Gelder aus Erbschaften oder Spar­­verträgen, mit denen bestimmte Dar­lehenssummen ohne Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden können. Auch die Einbindung von bestehenden Krediten der KfW Förderbank ist selbstverständlich.

Fundierte Entscheidung
Man fragt sich, warum Hausbanken dann überhaupt noch zum Zuge kommen. Das mag mit daran liegen, dass auch sie sich bewegen. Im kurzfristigen Finanzierungsbereich sind sie häufig mit den Direktbanken sogar konkurrenzfähig. Anders als bei Krediten über zehn Jahren. Dort sind übers Internet bis zu 0,5 Prozent bessere Zinsen herauszuholen. Jedoch zählt nicht immer das letzte Zehntel hinterm Komma. Wichtig sind auch die „Nebenbedingungen“. Das aufgebaute Vertrauen zur Hausbank zahlt sich z. B. dann positiv aus, wenn die Finanzierung nicht glatt durchgewinkt werden kann, weil sich der eine oder andere Aspekt der persönlichen Situation vielleicht gerade als etwas problematisch erweist. So können Hausbanken, was die Höhe der erforderlichen Eigenkapitalquote betrifft, möglicherweise eher ein Auge zudrücken. Und wer sich nicht mit dem untergeordneten Filialangestellten zufriedengibt, sondern den Filialleiter mit einem günstigeren Angebot aus dem Internet konfrontiert, kann unter Umständen Zugeständnisse erhalten, die den Ausschlag für die Bank vor Ort, die persönlich zu erreichen ist, geben. Sowieso lässt erst der genaue Vergleich von Konditionen, Beleihungsgrenzen, anfallenden Gebühren oder Zusatzbedingungen eine abschließende Beurteilung der Angebote zu. Dieser Vergleich sollte auch innerhalb der Angebote der Direktbanken erfolgen. Denn oft unterscheiden sich diese kaum noch in den Zinssätzen, dafür in Service und Leis­tung. Auch sollte man sich nicht von Schaufensterkonditionen blenden lassen. Hier wie dort wird der Kunde nach Einkommen, Vermögen und Schufa-Einträgen einem „Rating“ unterzogen. Die Zinsen, mit denen geworben wird, gelten oft nur für 1a-Kunden. Alle anderen müssen Abstriche an den Konditionen machen.

Gut beraten
Ein wichtiges Entscheidungskriterium in Bezug auf Direktbanken ist zudem ihre Präsentation im Netz. Muss man sich schon registrieren lassen, bevor man irgendwelche Informationen abrufen kann, ist das mit Vorsicht zu genießen. Seriöse Institute bieten dem User freien Zugang zu den Informationen, die ihre Angebote betreffen, bis hin zu Abwicklung und Checklisten. Mithilfe von Ratgeberrubriken und Lexika zu Finanzierungsbegriffen kann man sich bei vielen vorab ins Thema einarbeiten. Rechenmodule leisten Hilfe­stellung für eine erste Orien­tierung, ob man sich sein Traumobjekt überhaupt leisten kann. Denn nur dann lohnt es sich, den Kreditantrag zu stellen.
Wer sich zu einem konkreten Antrag entschließt, kann in der Regel eine ausführliche telefonische Beratung in Anspruch nehmen. Rückrufe erfolgen zum gewünschten Termin. Manche Direktbank hat sogar Filialen in größeren Städten eingerichtet, die für eine persönliche Beratung zur Verfügung stehen. Wenn also der Service funktioniert, die Beratung kompetent und individuell erfolgt, spricht nichts dagegen, bei der entsprechenden Bank ein Finanzierungsangebot einzuholen. Die Antragstellung selbst kann fast immer auf drei Wegen erfolgen: online, telefonisch oder auch schriftlich, indem man die Dokumente herunterlädt, ausdruckt, ausfüllt und per Post schickt. Danach sucht die Bank ein Partnerinstitut mit passendem Kreditangebot. Dieses wird direkt mit dem Kunden via Telefon optimiert. Für ein verbindliches Konditionsangebot muss der Kunde Unterlagen wie Eigenkapitalnachweise, Gehaltsabrechnungen, Grundbuchauszug, Bauberechnungen und mehr einreichen. Im Anschluss erhält der Kunde den endgültigen Kreditvertrag, der innerhalb einer bestimmten Frist unterschrieben zurückgeschickt werden muss, um Gültigkeit zu erlangen. Das ist die letzte Chance zur eingehenden Überprüfung, die unbedingt genutzt werden sollte. Im Falle eines Abschlusses leitet die Direktbank schließlich den Vertrag zusammen mit den im Vorfeld eingereichten Unterlagen an das kreditgebende Institut weiter. Dieses ist als Vertragspartner für die Auszahlung nach den vereinbarten Bedingungen zuständig.